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花呗宣布向银行开放!虚拟信用卡将爆发增长


蚂蚁金服正在多层次寻求业务合规增长和开放共生的空间。


5月18日,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放,未来将与金融机构一起,共同开拓更多的服务场景,为用户提供更丰富的权益。


就具体的合作形式,蚂蚁金服方面透露,花呗与合作银行会共同出资,为用户提供消费信贷服务。“目前蚂蚁金服与银行等金融机构的合作,严格按照新规的要求,由金融机构自主风控,蚂蚁同时也会做风险评估,进一步防范风险,但审批额度以机构终审结果为准,蚂蚁不会兜底。”


而就花呗具体接入哪些银行以及具体分润模式,蚂蚁金服方面表示暂不便透露更多细节。


据了解,此次开放花呗,是继开放财富号、车险分、定损宝、余额宝等之后,蚂蚁金服再向金融机构开放消费信贷业务。据了解,花呗推出三年来,已经覆盖绝大多数线上消费场景,并通过餐饮、购物、医疗、出行、教育、公共缴费等多种场景走向线下。

资料显示,花呗是蚂蚁金服长期运营的消费信贷产品。在蚂蚁金服的体系内,“花呗”即由重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司(下称“蚂蚁微贷”)提供,花呗可以在天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物。目前,蚂蚁花呗覆盖绝大多数线上消费场景,同时在餐饮、购物、医疗、出行、教育、公共缴费等多种场景的拓展。伴随着体量的扩大,蚂蚁金服已经三次对蚂蚁微贷进行增资。


蚂蚁微贷成立于2013年08月,前身是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司,股东只有一个,即蚂蚁金服,法定代表人为俞胜法。去年末,在监管部门不断对“现金贷”和网络小额贷款公司加码监管的背景下,蚂蚁金服出手将蚂蚁微贷的注册资本从20亿元增加到了80亿元,此前蚂蚁微贷进行了两轮增资,分别在2016年5月注册资本从2亿元增加到10亿元,去年3月蚂蚁金服再度对其增资到20亿元。


与银行等金融机构的合作,将能够扩大蚂蚁微贷的资金提供能力。


在向银行等金融机构开放前,蚂蚁金服主要通过场内ABS(资产支持证券)为小贷公司供血。在开放后,银行等金融机构有资本、风控经验,花呗的优势在于消费场景、风控数据。

据厦门国金ABS数据库截至今年1月的数据,蚂蚁金服旗下两家小贷公司累计发行ABS已近3000亿元,突破相关杠杆限制。去年12月,蚂蚁金服宣布将对旗下两家小贷公司增资到120亿元,以降低杠杆率。


今年1月中旬,经过短暂停滞后,以花呗为底层资产的消费金融ABS获准在交易所发行。彼时蚂蚁金服微贷事业群资深总监邵文澜表示,花呗和借呗未来将根据监管政策导向,合理安排发行额度。未来也将通过增资、业务合作等多种手段,逐步降低杠杆率。


在业内人士看来,花呗、借呗陆续向银行机构开放,其在监管框架内寻求业务合规成长的趋势更加明显。


随着花呗的开放,蚂蚁金服包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有金融产品,都已经实现了与金融机构的开放合作。5月初,蚂蚁金服宣布开放余额宝,从原来的单只货币基金变成多家合作的开放模式,引入了更多基金公司的货币基金产品,开放销售渠道和消费场景。


另外来自国家统计局的数据显示,2018年一季度,社会消费品零售总额增速达9.7%,对经济的贡献率从去年的58.8%提升至77.8%,足见消费已经成为拉动经济增长最主要的动力,消费金融仍有巨大的发展空间。


目前,在众多消费金融主体中,银行稳居消费类金融服务主力,占总规模的80%以上。按照国家金融与发展实验室副主任曾刚的判断,加强金融机构与互联网消费金融的合作,共建合作共赢的生态是消费金融发展的方向。


业内人士认为,银行等金融机构有资本、风控经验,花呗有消费场景、风控数据,双方各有所长,互为补充。共同合作既能让金融真正服务到用户的合理消费需求,又能更好控制风险,降低资金和服务成本,利于行业发展。


另外花呗这次的开放举动之前就有迹可循。今年3月份的“2018消费金融行业新趋势”论坛上,蚂蚁金服微贷业务负责人就曾透露,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。


在具体的合作方式上,有业内人士曾透露,这种合作中,科技平台一般通过大数据做建模、画像,进行第一轮风险评估,获客引流,此外还会渗透到贷后管理催收环节,更深入的合作可能涉及联合建模,而银行进行核心风控,最终授信,并对坏账兜底。

业内人士认为,银行等金融机构有资本和风控经验,花呗有消费场景、风控数据,双方各有所长,互为补充。因此,合作既能让金融真正服务到用户的合理消费需求,又能更好控制风险,降低资金和服务成本,利于行业发展。


去年6月14日蚂蚁财富开放平台大会上,蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋公开宣布:“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。开放不会有亲疏远近之分,唯一的选择标准为是否创新和具有用户价值。”


可以预见的是,未来蚂蚁金服可能向金融机构开放更多的业务。


而近日,有消息称,蚂蚁金服正与潜在投资者谈判,至少融资100亿美元,公司估值约1500亿美元,新加坡主权基金淡马锡(TemasekHoldings)希望领投蚂蚁金服此轮融资。本月初,有消息称,这一融资“正接近达成”。


蚂蚁金服方面对媒体表示:“对市场传言不予置评。”业内人士认为,如果蚂蚁金服顺利完成本轮融资,将成为全球金融科技领域市值最大的“独角兽”。


综合:证券日报  中国经营报等;POS圈支付网整理编辑


周志轩

总经理

深圳市秒易付科技有限公司

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